Własna agencja ubezpieczeniowa – jak ją założyć? Czym różni się agent ubezpieczeniowy od multiagenta? Jakie uprawnienia trzeba mieć, by prowadzić agencję ubezpieczeń?
Multiagent ubezpieczeniowy a agent ubezpieczeniowy
Osoba, która chce zająć się sprzedażą ubezpieczeń ma do wyboru dwie ścieżki – wyłącznego agenta ubezpieczeniowego oraz multiagenta.
Agent ubezpieczeniowy wyłączny to osoba, która reprezentuje jedno towarzystwo ubezpieczeniowe. W swojej ofercie posiada produkty wyłącznie tej firmy i tylko jej produkty może oferować swoim klientom. W zamian za wyłączność ma często wyższe prowizje za sprzedaż niż multiagent. Niekiedy też firma, której produkty sprzedaje agent wyłączny, partycypuje w kosztach prowadzenia działalności przez agenta.
Multiagent ubezpieczeniowy posiada w ofercie produkty wielu towarzystw i zna się na całym (lub większości rynku). Jest w stanie zaproponować klientowi różne rozwiązania i pomóc mu wybrać najkorzystniejsze. Otrzymuje prowizje za sprzedaż z reguły niższe niż agent ubezpieczeniowy i sam musi martwić się o pokrycie kosztów prowadzenia swojej działalności.
Klienci docelowi często wolą korzystać z usług multiagencji, mają bowiem poczucie, że multiagent znając oferty wielu firm, będzie mógł dobrać dla nich najkorzystniejsze rozwiązanie. Nie do końca jest to prawdą, bo multiagent ma różne prowizje za sprzedaż i najczęściej skupia się na wyborze tej oferty, która wiąże się z najwyższym dla niego zyskiem ze sprzedaży polisy. Wydaje się jednak, że faktycznie łatwiej jest przekonać do swojej oferty klienta, będąc multiagencją niż agentem jednej firmy.
Decydując się na bycie multiagentem, trzeba zatem mieć świadomość tego, że ponosi się większe ryzyko biznesowe (trzeba sobie samemu opłacać wszystkie koszty prowadzenia działalności), ale jednocześnie ma się większą pulę klientów i z reguły obdarzają oni multiagenta większym zaufaniem.
Multiagent ubezpieczeniowy – jak zostać?
Aby zostać multiagentem ubezpieczeniowym, najpierw trzeba uzyskać status agenta ubezpieczeniowego. Aby zostać agentem trzeba:
• mieć pełną zdolność do czynności prawnych,
• nie być prawomocnie skazanym za przestępstwa umyślne i skarbowe,
• ukończyć szkołę średnią bądź średnią branżową,
• zagwarantować dochowanie rzetelności,
• zdać egzamin przygotowany przez zakład ubezpieczeń.
Agentem jest przedsiębiorca, który prowadzi działalność agencyjną na podstawie umowy, którą zawarł z zakładem ubezpieczeń. Jeśli ma kilka umów z różnymi zakładami ubezpieczeń w tym samym obszarze (np. OC dla kierowców), to staje się multiagentem. W takiej sytuacji dodatkowym obowiązkiem multiagenta jest wykupienie polisy OC.
Wpis do rejestru agentów ubezpieczeniowych przez Komisję Nadzoru Finansowego odbywa się na wniosek zakładu ubezpieczeń.
Egzamin KNF – ubezpieczenia
W przypadku agenta lub multiagenta nie jest wymagany egzamin przez komisją KNF. Taki egzamin dotyczy jedynie brokerów ubezpieczeniowych i reasekuracyjnych.
Multiagencja ubezpieczeniowa jak założyć?
Aby założyć multiagencję ubezpieczeniową, można zdecydować się na franczyzę (zawarcie umowy z jedną z marek, pod którymi działają multiagencje) lub własną markę.
Przy franczyzie konieczne są koszty dodatkowe związane z opłatami dla franczyzodawcy, ale zyskuje się dodatkowe know-how i działa pod rozpoznawalnym szyldem, niekiedy ma zapewnione szkolenia, reklamę itd. Organizując własną markę od podstaw, multiagent jest niezależny, jednak musi sam zbudować swoją pozycję na rynku.
Założenie multiagencji ubezpieczoniowej wymaga:
• posiadania licencji agenta ubezpieczeniowego,
• założenia działalności gospodarczej (jako jednoosobowej działalności gospodarczej z wpisem do CEIDG, bądź spółki prawa handlowego z wpisem do KRS),
• opłacenia polisy OC multiagenta.
Multiagent nie musi mieć osobnego biura – może prowadzić działalność „u klienta” lub z domu przez telefon, ale wiele osób decyduje się na wynajem lokalu w uczęszczanych obszarach miasta.
Zakładając działalność z myślą prowadzenia multagencji ubezpieczeniowej, przedsiębiorcę obowiązuje numer PKD 66.22.Z Działalność agentów i brokerów ubezpieczeniowych. Dodatkowo można uwzględnić numer PKD 66.21.Z Działalność związana z oceną ryzyka i szacowaniem poniesionych strat oraz PKD 66.29.Z Pozostała działalność wspomagająca ubezpieczenia i fundusze emerytalne.
Agent rozlicza się z podatku dochodowego na zasadach ogólnych lub podatkiem liniowym. Nie może korzystać z ryczałtu ani karty podatkowej. Agencja ubezpieczeniowa nie musi być płatnikiem VAT.
Aby reprezentować zakład ubezpieczeń, agent powinien podpisać z nim umowę. Warunkiem zawarcia takiej umowy jest dla zakładu ubezpieczeń, poza założeniem działalności, również zaświadczenie o niekaralności i świadectwo ukończenia szkoły średniej. Przy kilku umowach z różnymi zakładami ubezpieczeń, sprawdzą one również posiadanie polisy OC. Zakład ubezpieczeń zgłasza agenta do KNF. Dopiero od uzyskania wpisu (co może trwać do 14 dni), agent (lub multiagent) może rozpocząć działalność.
Polisa OC multiagenta
Multiagent ponosi odpowiedzialność za szkody powstałe z tytułu wykonywania czynności agencyjnych. Z tego też powodu, zgodnie z art. 20 ust 3 ustawy o dystrybucji ubezpieczeń (Dz.U. 2017 poz. 2486), multiagent jest zobowiązany do posiadania ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, a multiagnet oferujący ubezpieczenia uzupełniające do zawarcia umowy ubezpieczenia OC lub umowy gwarancji ubezpieczeniowej. Obowiązkowe OC z tytułu wykonywania czynności agencyjnych multiagent może wykupić w dowolnym towarzystwie ubezpieczeniowym. Jego wysokość będzie zależała od wysokości sum gwarancyjnych (minimalna to 1 250 618 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia), rozłożenia składek na raty, posiadaniu ewentualnych uprawnień do zniżek.
Kara za brak OC u multiagenta wynosi 1000 euro. Zakres ubezpieczenia OC dla multiagenta opisany jest w rozporządzeniu Ministra Finansów z dnia 18 maja 2018 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywania czynności agencyjnych.
