Kredyt to jeden z podstawowych instrumentów finansowych. Zastrzyk gotówki może służyć różnym celom – inwestowaniu w rozwój, szkolenia, poszerzanie działalności, modernizację urządzeń w firmie… Często też rozważamy tę opcję, zastanawiając się, jak otworzyć własną działalność gospodarczą.Oferty bankówznacznie się między sobą różnią. O tym, gdzie wzięcie kredytu faktycznie nam się opłaci, wiele mówi rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Co to za wskaźnik, w jaki sposób można go obliczyć i jakie RRSO jest korzystne?
RRSO – definicja
Spłacając kredyt, oddajemy nie tylko pożyczoną kwotę, ale też odsetki i ponosimy wszelkie pozaodsetkowe koszty. Składają się one na całkowity koszt kredytu. Jako rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, należy rozumieć całkowite koszty, które niesie ze sobą kredyt albo pożyczka, ujęte procentowo w skali roku.
Zanim zatem podpiszemy umowę jako kredytobiorca, dokładnie ją przeczytajmy. Pośpiech jest tutaj najgorszym z możliwych doradców. Czy nisko oprocentowany kredyt zawsze jest korzystny? Niekoniecznie. Warto pamiętać, że poza pożyczoną sumą i odsetkami na naszych barkach spoczywają też poza odsetkowe koszty kredytu.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania – jak obliczyć?
Warto też mieć świadomość, że kredytobiorca przed zawarciem umowy z bankiem musi zostać poinformowany o RRSO – ile wynosi. Wskaźnik obowiązkowo podawany jest też w reklamach kredytów. Znacznie ułatwia porównywanie ofert.
Aby orientacyjnie obliczyć tę wartość procentową, można skorzystać z dostępnych w internecie kalkulatorów (sam wzór na RRSO jest dość skomplikowany). Do wyliczeń online RRSO kalkulator rat będzie wymagał wpisania kilku podstawowych danych:
- kwoty kredytu,
- liczby miesięcy spłat,
- oprocentowania,
- kosztów prowizji,
- pozostałych kosztów. Ich wysokość zależy od kredytodawcy. Najczęściej chodzi o koszt ubezpieczenia, opłaty za przygotowanie i rozpatrzenie wniosku oraz za ewentualne dodatkowe usługi.
RRSO kredytu – jakie jest korzystne?
Może się zdarzyć (choć nie jest to często spotykana oferta), że trafimy na tani kredyt RRSO 0. Bank proponuje wtedy niższe kwoty konsumentom, którzy dotychczas nie korzystali z jego usług. Rezygnacja z prowizji ma skutkować napływem nowych klientów.
Zazwyczaj jednak rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi kilka lub kilkanaście procent. Im mniejsze RRSO, tym niższy całkowity koszt kredytu. Warto jednak pamiętać o długości okresu kredytowania i porównując oferty banków, zestawiać ze sobą te o takim samym czasie spłaty. Niższe RRSO rozłożone na 36 miesięcy może się bowiem okazać mniej korzystne niż wyższe z np. 24-miesięcznym okresem kredytowania.
